28 января в России вступили в силу законодательные поправки, ограничивающие предельную сумму долга и ежедневные процентные ставки по потребительским кредитам (займам) в банках и микрофинансовых организациях (МФО). Каким образом будут действовать нововведения, рассказывают специалисты Отделения по Кировской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации.
Ограничения коснутся процентов, неустоек, иных мер ответственности по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на срок
до 1 года. Ограничения будут вводиться поэтапно.
На первоначальном этапе ограничения затронут потребительские кредиты (займы), выданные с 28 января по 30 июня 2019 года. Предельная задолженность заемщика по таким кредитам (займам) не должна превышать сумму кредита (займа) более чем в 2,5 раза. Например, если вы взяли потребительный кредит (заем) в размере 10 тыс. рублей, то вы должны будете вернуть не более 35 тыс. рублей: 10 тыс. рублей — сумма основного долга плюс 25 тыс. рублей — проценты, штрафы, пени и другие платежи, предусмотренные договором. После достижения этой суммы организация, выдавшая кредит (заем), не имеет права начислять проценты, взимать неустойку (штрафы, пени) и применять к заемщику иные меры ответственности.
В дальнейшем предельную задолженность ограничат еще больше. Так, с 1 июля 2019 года она не должна превышать двукратного размера кредита (займа), а с 1 января 2020 года — полуторакратного размера кредита (займа).
Условие об ограничении предельной задолженности должно быть указано на первой странице договора потребительного кредита (займа).
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки
и полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК).
С 28 января 2019 года процентная ставка по потребительским кредитам (займам) не должна превышать 1,5 процента в день, с 1 июля 2019 года —
1 процент в день. В связи с этим с 1 июля 2019 года ПСК не должна превышать наименьшую из величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых определенной категории потребительского кредита (займа), увеличенное на одну треть.
Важное нововведение касается и того, что заемщиков защитят
от черных кредиторов и нелегальных коллекторов.
По закону долги запретили переуступать кому-либо, кроме профессиональных кредиторов (в т.ч. банки, МФО), легально работающих коллекторских агентств, физических лиц, упомянутых в письменном согласии заемщика.
Новым в законодательстве также является возможность заключения
с заемщиком договора потребительского кредита (займа) без обеспечения
на срок до 15 дней на сумму до 10 тыс. рублей.
По таким займам общая задолженность по процентам и комиссиям
не должна превышать 30 процентов от предоставленной суммы, то есть максимум 3 тыс. рублей при займе в 10 тыс. рублей и не более 1,5 тыс. рублей — при займе в 5 тыс. рублей. Сверх этого ограничения может начисляться лишь неустойка — 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по займу за каждый день просрочки. Однако при этом ежедневный платеж по указанному займу не должен превышать 200 рублей
в день. В отношении займа не будут действовать новые требования
по ограничению процентной ставки и ПСК. Однако нельзя будет увеличивать срок и сумму такого займа.
Информационный материал подготовлен специалистами Отделения Киров Волго-Вятского ГУ Банка России.